Kredyt mieszkaniowy - od czego zależą jego koszty?

poniedziałek, 27.1.2020 14:51 1484

Ceny nieruchomości w Polsce stale rosną, a w największych miastach są najwyższe od co najmniej kilku lat. Popyt na zakup mieszkań jest jednocześnie wysoki, choć niewielu młodych ludzi może pozwolić sobie na kupno własnego M za gotówkę. Większość z nich korzysta z kredytu mieszkaniowego, który pozwala spełnić marzenia o posiadaniu lokum na własność. Jeśli interesuje Cię zaciągnięcie kredytu na mieszkanie, sprawdź, co wpływa na jego koszty.

1. Marża banku

2. WIBOR

3. Prowizja i ubezpieczenie

4. Wysokość wkładu własnego

Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego jest decyzją na wiele lat. Przeciętnie spłaca się go przez 10-15 lat, dlatego ważne jest maksymalne obniżenie kosztów zobowiązania. Dzięki temu można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, które przeznaczy się na zupełnie inne wydatki. Jeśli chcesz skorzystać z kredytu mieszkaniowego, poznaj czynniki wpływające na łączną wysokość jego kosztów.

Marża banku

Kredyt mieszkaniowy jest oprocentowany znacznie niżej niż kredyty gotówkowe, jednak jego łączne koszty należą do wysokich. Oprocentowanie kredytu na mieszkanie składa się z dwóch czynników. Pierwszym z nich jest marża banku, która jest ustalana indywidualnie. W wielu przypadkach możliwe jest jej negocjowanie. Na niższą marżę mogą liczyć osoby wykonujące prestiżowe zawody, osiągające wyjątkowo wysokie dochody miesięczne lub korzystające z innych produktów finansowych w banku (np. posiadające rachunek osobisty, lokatę, ubezpieczenie). Marża jest niższa również w przypadku kredytów udzielanych w ramach promocji. Szukasz kredytu mieszkaniowego? Mamy najlepsze oferty porównywarki kredytów mieszkaniowych - direct.money.pl

WIBOR

WIBOR jest drugim czynnikiem wpływającym na oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Stawka WIBOR jest niezależna od banku i kredytobiorcy. Jej wysokość zależy głównie od decyzji podejmowanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie WIBOR jest na rekordowo niskim poziomie, co zachęca do zaciągania kredytów różnego rodzaju. Niska stawka WIBOR 3M, 6M i 12M sprawia, że kredyt mieszkaniowy jest stosunkowo tani, a jego spłata jest mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu.

Prowizja i ubezpieczenie 

Koszt kredytu mieszkaniowego zależy również od wysokości prowizji pobieranej przez bank. Prowizję za udzielenie kredytu można zapłacić na dwa sposoby. Zwykle jest ona doliczana do łącznej sumy kredytu, przez co spłaca się ją stopniowo w każdej miesięcznej racie. Kredytobiorca może jednak zapłacić prowizję jednorazowo przed uzyskaniem kredytu, co jest tańszym, lecz mało popularnym rozwiązaniem. Prócz prowizji do kosztów kredytu na mieszkanie dolicza się wysokość ubezpieczenia. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oprocentowanie miesięczne kredytu może być podwyższone nawet o 0,5 proc. w stosunku do kredytu, który zaciąga się bez dodatkowych ubezpieczeń.

Wysokość wkładu własnego

Wkład własny na zakup mieszkania jest obowiązkowy. Banki wymagają obecnie co najmniej 20-procentowej wpłaty początkowej, gdyż do takiego zachowania zmusza je obowiązujące prawo. Dla kredytobiorców jest to jednocześnie dobra i zła wiadomość. Z jednej strony im wyższy jest wkład własny, tym tańszy jest kredyt na mieszkanie. Z drugiej uzbieranie samodzielnie kilkudziesięciu tysięcy złotych jest wyjątkowo trudne, a niekiedy niemożliwe, gdy młoda osoba opłaca czynsz za wynajmowane mieszkanie i samodzielnie utrzymuje się bez pomocy rodziny. Jeżeli posiadane oszczędności są zbyt skromne na pokrycie wkładu własnego w wysokości 20 procent wartości mieszkania, możliwe jest skorzystanie z droższego kredytu z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.