Rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Zobacz, jakie aspekty należy wziąć pod uwagę

Wiele osób, rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, kieruje się jedynie wysokością comiesięcznej raty zobowiązania. To duży błąd. Należy zdecydowanie bardziej dogłębnie zbadać tę kwestię, aby podjąć świadomy wybór. Będzie Cię ona dotyczyć przez wiele lat. Sprawdź, które aspekty musisz wziąć pod uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę.

Kiedy warto rozważyć wzięcie kredytu hipotecznego?

Powiększa Ci się rodzina i wiesz, że dotychczasowe mieszkanie będzie dla Was stanowczo za ciasne? W takiej sytuacji idealnym rozwiązaniem może okazać się kredyt hipoteczny. Kilka cennych informacji w tym temacie znajdziesz na portalu Direct Money.

Aspekt numer 1: oprocentowanie kredytu

Na oprocentowanie kredytu składa się marża banku oraz stopa procentowa (inaczej stopa referencyjna). Marża kredytowa to, najprościej mówiąc, zarobek banku pożyczającego nam pieniądze. Warto wiedzieć, że wartość marży jest stała przez cały okres kredytowania. Stopa referencyjna to nic innego jak wartość pieniądze, po której banki pożyczają pieniądze od innego podmiotu finansowego. Do tego bank dodaje swoją marżę kredytową i ostatecznie udziela kredytu hipotecznego klientom. Stopa procentowa jest wartością zmienną. Wiąże się to z ryzykiem wzrostu raty kredytu. Za wysokość stóp procentowych odpowiada Narodowy Bank Polski, a konkretniej Rada Polityki Pieniężnej. Im stopa procentowa niższa, tym klient płaci niższą ratę kredytową. A im niższa stopa, tym lokaty w banku są niżej (gorzej) oprocentowane.

Aspekt numer 2: rodzaj raty kredytowej

Wiele osób, przymierzających się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego zastanawia się, czy wybrać raty równe, czy malejące. Rata równa często jest nazywana ratą stałą. Z uwagi jednak na zmienną stopę procentową nie jest to pojęcie prawidłowe. Nie należy więc utożsamiać tych pojęć. Każda rata składa się z kapitału i odsetek. W przypadku raty malejącej kredytobiorca spłaca na początek więcej kapitału, przez co rata jest wyższa względem raty równej. Pozwala to na szybsze spłacenie kapitału, a wraz z jego topnieniem zmniejsza się również liczba odsetek do zapłacenia. Raty równe z kolei w pierwszych latach dotyczą spłaty głównie odsetek, przez co od wciąż niespłaconego kapitału narastają nowe odsetki. Przykład: pożyczasz od banku 300 000 złotych na 360 miesięcy. Marża kredytowa wynosi 2,25%, zaś wysokość oprocentowania 2,47%. W przypadku rat równych po 30 latach oddasz do banku 425 047 złotych, natomiast w przypadku rat malejących już tylko 411 458 złotych. Oszczędzasz zatem 13 589 złotych. Widać więc wyraźnie na powyższym przykładzie, że wybór rat malejących będzie korzystniejszym rozwiązaniem z punktu widzenia kredytobiorcy. Wybierając je, masz świadomość, że bank zarobi na Tobie mniej pieniędzy, a całkowity koszt Twojego zobowiązania będzie po prostu niższy.

Aspekt numer 3: możliwości finansowe

Decydując się na wybór konkretnego rodzaju raty, musisz odpowiedzieć sobie na kilka pytań. Po pierwsze rozważ, czy będziesz w stanie udźwignąć wyższe raty kredytu. W ciągu kilkudziesięciu lat Twoja sytuacja finansowa może ulec diametralnej zmianie. Być może pogorszeniu ulegnie Twój stan zdrowia i nie będziesz w stanie pracować już tak dużo jak robisz to aktualnie. Po drugie, ustal, czy godzisz się z tym, że przez wiele lat będziesz oddawał bankowi więcej pieniędzy? Weź pod uwagę korzyści utracone – środków tych nie będziesz mógł wydać na inwestycje, wakacje z rodziną czy zakup nowego samochodu. Przeanalizuj wszystkie „za” i „przeciw”, zanim podejmiesz ostateczną decyzję.