Stała stopa procentowa w kredycie - co to, czy warto, jak zmienić?

Stała stopa procentowa to stopa procentowa, która nie wzrasta ani nie spada wraz z główną stopą procentową NBP i wskaźnikiem WIBOR, więc generalnie pozostaje taka sama. Nie oznacza to jednak, że stała stopa procentowa nie może się nigdy zmienić - kredytodawca może zmienić stałą stopę procentową w pewnych okolicznościach i tym samym stałe oprocentowanie kredytu może stać się zmienne.

Zaciągnięcie kredytu ze stałym oprocentowaniem oznacza, że będziesz płacić stałą kwotę odsetek od pożyczki lub kredytu. W przeciwieństwie do zmiennej stopy procentowej - która może wzrastać lub spadać w odpowiedzi na zmiany stóp procentowych NBP i w konsekwencji WIBOR - stała stopa procentowa pozostaje taka sama, chyba że pożyczkodawca ją zmieni.

Wiedza o tym, jak działa stała stopa procentowa, pomoże Ci zdecydować, który rodzaj stopy procentowej jest najlepszym wyborem dla finansowania i warunków spłaty kredytu.

Możesz być w stanie uzyskać stałe oprocentowanie na różnych rodzajach kredytów, w tym na kredytach gotówkowych, hipotecznych, samochodowych i kredytach mieszkaniowych lub liniach kredytowych w domu.

Nie znajdziesz jednak wielu ofert kredytów ze stałym oprocentowaniem. Większość kredytów ma zmienne oprocentowanie. Kredyty ze stałą stopą procentową są udzielne maksymalnie do 5 lat, co oznacza, że bank po 5 latach może zmienić ją na zmienną, jeśli twój okres kredytowania wynosi więcej niż 5 lat.

Jak działa kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Przy finansowaniu kredytem ze stałą stopą procentową oprocentowanie twojego kredytu nie będzie się zmieniać przez cały okres kredytowania - co oznacza, że będziesz dokładnie wiedział, ile wyniesie każda miesięczna rata, a także ile będzie Cię kosztować całkowita spłata kredytu w oparciu o tę stopę.

Z drugiej strony, zmienna stopa procentowa może się wahać, odpowiednio obniżając lub podwyższając kwotę miesięcznych płatności. Przy zmiennej stopie procentowej, nie masz możliwości dowiedzieć się, kiedy bierzesz kredyt, czy twoje płatności pójdą w górę, w dół lub pozostaną takie same przez cały okres trwania kredytu.

Nie zawsze będziesz miał możliwość wyboru pomiędzy stałą a zmienną stopą procentową. Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy to każdy bank w Polsce posiada taką ofertę, przy okresie spłaty do 5 lat. W przypadku kredytów hipotecznych, które są udzielane na dłuższe okresy, nierzadko na 25-30 lat, można się spodziewać zmiany wysokości stóp procentowych – spadków i wzrostów, bowiem banki nie udzielają kredytów ze stałym oprocentowaniem na tak długie okresy. Częściowym rozwiązaniem może być znalezienie banku, który do 5 lat zagwarantuje stała stopę oprocentowania kredytu, po czym zostanie automatycznie zamieniona na zmienną. Należy przygotować się na słabsze warunki finansowe w chwili podpisywaniu umowy kredytowej dla kredytu ze stałym oprocentowaniem w porównaniu do zmiennej.

Cała operacja wyszukania banku chętnego do udzielenia kredytu hipotecznego ze stałą stopą, przy tym na atrakcyjnych warunkach finansowych jest bardzo utrudniona dla potencjalnego kredytobiorcy. Pomóc może ranking kredytów hipotecznych Rekin Finansów, który wskaże najtańszy kredyt hipoteczny na rynku, a po złożeniu wniosku na konsultację, doradca kredytowy serwisu Rekin Finansów indywidualnie porówna najlepsze opcje kredytowe dla Ciebie z twoją historią kredytową.

Czy można zmienić zmienną stopę procentową na stałą?

W zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki, rozwiązaniem przy braku możliwości zmiany oprocentowania kredytu w czasie jego trwania może być kredyt konsolidacyjny, który zamienia dotychczasowe kredyty na jeden nowy. Przy tej operacji możliwa jest zmiana typu oprocentowania ze zmiennego na stałą stopę procentową lub odwrotnie. Poprzez refinansowanie ze zmiennej stopy procentowej na stałą, gdy stopy procentowe są niskie, można zabezpieczyć się przed wzrostem wysokości rat i całkowitego kosztu pożyczki.

Konsolidować można głównie jedynie kredyty gotówkowe i karty kredytowe, rzadkością jest możliwość konsolidacji kredytów hipotecznych – taką odpowiedź uzyskaliśmy od twórców serwisu z kredytami konsolidacyjnymi e-kredytkonsolidacyjny.pl. Eksperci z portalu chwilowki-pozyczka.pl twierdzą natomiast, że w praktyce konsolidacja chwilówek jest bardzo trudna do uzyskania w banku, a poza tym szybkie pożyczki online zazwyczaj mają stałe oprocentowanie.

Zalety i wady stałej stopy procentowej

Zaletą kredytu ze stałym oprocentowaniem jest świadomość, że zmieniające się warunki rynkowe, wzrost stopy procentowej lub innego wskaźnika nie spowoduje zmiany wysokości rat twoich kredytów.

Oczywiście, działa to również w drugą stronę. Nawet jeśli wskaźniki indeksowe spadną, a twój wierzyciel nie aneksuje twojej umowy, oprocentowanie kredytu o stałej stopie procentowej pozostanie niezmienione.

Należy jednak pamiętać, że pożyczkodawca może zmienić stałą stopę procentową w pewnych okolicznościach - należy więc przeczytać i zrozumieć warunki pożyczki. W każdym razie, pożyczkodawca zazwyczaj musi powiadomić Cię z wyprzedzeniem o każdej zmianie stałej stopy na zmienną i odwrotnie.

Czy stała stopa procentowa jest dla Ciebie odpowiednia?

Zanim zdecydujesz, czy wybrać zmienną czy stałą stopę procentową, przyjrzyjmy się, jak każda z nich może wpłynąć na Twój kredyt.

Załóżmy, że bierzesz 60-miesięczną pożyczkę na nowy samochód w wysokości 20 000 zł ze stałym oprocentowaniem 3,99%, z miesięcznymi ratami w wysokości około 368 zł. Twoja całkowita kwota spłaty z odsetkami wyniosłaby 22094 zł.

Ale jeśli pożyczka ma zmienną stopę procentową, a stopa procentowa wzrośnie np. do 10%, twoje płatności miesięczne wzrośnie do 425 zł a tym samym całkowita kwota spłaty wzrośnie do 25 496 zł. W odwrotnym scenariuszu, jeśli stopa procentowa spadnie, możesz zaoszczędzić pieniądze.

Wybór pomiędzy stałą a zmienną stopą procentową może sprowadzać się do poziomu komfortu jakiego oczekujesz. Chociaż możesz znaleźć pożyczkę o zmiennej stopie procentowej z niższym początkowym oprocentowaniem niż opcja o stałej stopie procentowej, ryzykujesz, że zmienna stopa procentowa wzrośnie zanim spłacisz pożyczkę. Jeśli lubisz bezpieczeństwo płatności kredytu, które nie będzie się zmieniać zgodnie z główną stopą procentową lub innym wskaźnikiem, możesz preferować stałą stopę procentową.

Podsumowanie

Zanim podpiszesz jakiekolwiek dokumenty kredytowe, upewnij się, że wiesz, czy otrzymasz stałą czy zmienną stopę procentową. Jeśli czujesz się komfortowo z nieznanym i pewnym ryzykiem, możesz zdecydować się na zmienne oprocentowanie. Ale jeśli chcesz, aby Twoja miesięczna płatność, jak również to, ile będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki, były bardziej stabilne, stała stopa procentowa może być lepszym wyborem dla Ciebie.

Czytaj także: kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem